Срок исковой давности по кредиту

Автор: | 07.12.2016

Не все получатели кредита знают, что если кредит не выплачивался достаточно долгое время, с определенного момента банк уже не может потребовать уплату долга через суд. Вступает в силу такая норма гражданского права Российской Федерации, как «срок исковой давности». При общем понимании стандартного периода, который составляет ровно 3 года, особые сложности могут возникнуть в понимании момента, с которого необходимо вести отсчет течения срока исковой давности по кредиту. Судебная практика по данному вопросу неоднозначна: в разное время различными судами выносились различные решения по одинаковым искам.

%d1%81%d1%80%d0%be%d0%ba-%d0%b8%d1%81%d0%ba%d0%be%d0%b2%d0%be%d0%b9-%d0%b4%d0%b0%d0%b2%d0%bd%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b8-%d0%bf%d0%be-%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d1%83

Способы исчисления срока исковой давности.

Особым фактором в принятии того или иного решения судом будет являться тип самого кредита. Например, в большинстве случаев рассмотрения исков в отношении непогашения обычных кредитов, решение суда будет вынесено по второй схеме, так как в кредитном договоре, как правило, обозначена дата окончания срока действия договора.

Несмотря на то, что любые решения регламентируются исходя из положений ст.200 ГК РФ, анализ практики решения судов показывает следующую статистику: более 70 % судов (в том числе эту позицию поддерживает Верховный Суд РФ, ВАС РФ) при вынесении решений опираются на позиции, при которой сроком давности считается дата фиксации последней транзакции по кредитному расчету. В таком случае срок исковой давности по кредиту может возникнуть ранее истечения срока основного кредитного договора.

Остальные судебные решения определяют началом срока исковой давности точную дату — дату окончания договора на получение кредита.

Таким образом, стандартный расчет срока исковой давности предполагает 2-а способа исчисления.

  • С первого дня образования просрочки (способ наиболее выгодный для потребителя кредита);

  • С первого дня окончания кредитного договора при условии, что в нем оговорен конкретный срок действия (подобная схема наиболее выгодна для банков).

И в том и в другом случае срок давности не может быть исчислен со дня получения кредитного займа.

Тогда как при рассмотрении иска в отношении непогашения по кредитной карте, срок исковой давности по кредиту, как правило, будет исчисляться с момента образования просрочки, так как по срокам действия кредитных карт, согласно договору, обычно нет ограничений периода. Именно в таком случае, решение суда в первой инстанции, опирающееся на установление срока исковой давности от конкретной даты (от даты окончания кредитного договора), может быть оспорено. Инициировать процедуру можно путем подачи апелляционной жалобы.

Как избежать ошибок при определении срока исковой давности

Безусловно, с учетом того, что в решениях судов отсутствует единая практика, невозможно утверждать каким именно будет окончательное решение суда в отношении срока исковой давности по кредиту. Именно поэтому, прекращая, в силу ряда обстоятельств (не включающих умысел), перечисление выплат, заемщик не может предусмотреть – по какому из двух методов в дальнейшем будет рассчитан срок давности и рискует к суммам основных выплат получить дополнительные штрафные санкции.

Несмотря на достаточно строгие нормы закона, при рассмотрении дел по определению начала срока исковой давности, суды учитывают следующие факторы:

  • Обращение в адрес банка при полной/частичной несостоятельности в вопросе продолжения внесения платежей. Обращение в адрес банка – иными словами «контакт с представителями банка» — документально зафиксированное (письменное) обращение в адрес службы банка с ходатайством по вопросам кредитной задолженности. Это может быть обращение о предоставлении банковских каникул; заявление (обязательство) о погашении долга; запрос о реструктуризации кредита, его рефинансировании (пересмотре процентной ставки по обязательствам); иные официальные (документально зафиксированные) переговоры. При этом телефонные переговоры или оповещения путем SMS-сообщений в учет не берутся. Если банк отказал в удовлетворении такого ходатайства, при дальнейшем решении вопроса об установлении срока исковой давности по кредиту, судом будут приобщены к делу вышеозначенные документы, что может положительно отразиться на окончательном решении суда в пользу заемщика. В большинстве случаев, течение срока давности может быть пресечено.

  • Наличие фактов частичной оплаты долга. При наличии фактов частичной оплаты долга, срок исковой давности может прерываться и прекратиться совсем. Существует практика, согласно которой при частичном погашении или внесении платежей, срок «обнуляется». Например, при частичном внесении платежа по кредиту по истечении 20 месяцев, в течение которых уплата не осуществлялась, банком может быть принято решение о начале отсчета тех самых 3 лет, по окончании которых дело будет передано на рассмотрение в суд.

Существует так называемое «третье» решение. Это перепродажа банками кредитного дела коллекторам. Несмотря на то, что данный факт никак не отражается на механизм действия срока исковой давности по кредиту, сами методы коллекторских агентств не самые приятные, достаточно жесткие и не всегда законные. Зная о такой перспективе, заемщику лучше избежать подобного развития событий. Если это все-таки произошло, методами защиты в данной ситуации могут быть заявления/жалобы в прокуратуру или полицию.

Независимо от способа решения банком вопроса о возврате средств по кредиту, целью любых мероприятий является возврат заемных средств. Ведь даже по истечение срока исковой давности, банки, как правило, не отказываются от действий, направленных на возврат денежных средств. Закон напрямую не запрещает представителям банков напоминать о себе звонками, письмами, иными способами. Но в свою очередь, вопрос о подобной назойливости банков решается просто – достаточно направить в адрес банка «Заявление на отзыв персональных данных».

В отдельных случаях, даже по истечении срока исковой давности по кредиту, банк может передать иск в суд, что может повлечь арест счетов должника, в том числе снятие денег с банковской карты приставами. Решением вопроса в пользу заемщика будет «Ходатайство о прекращении дела». Данный документ может быть направлен по почте (нотариально заверенный документ направляется заказным письмом) – в этом случае являться на заседание суда необходимости нет, положительное решение будет вынесено на основании данного документа.